Seguro auto e tabela FIPE: como o valor do carro entra na apólice

No seguro auto, a tabela FIPE costuma servir de base para o valor segurado: em muitas apólices, a indenização por perda total corresponde a um percentual da FIPE do mês, conforme contratado. Isso significa que o valor que você receberá em um sinistro grave depende da FIPE, da modalidade da apólice e das cláusulas de perda total. Entender esses pontos antes de contratar evita surpresas na hora em que você mais precisa do seguro.

Como a FIPE aparece na apólice

Existem, em linhas gerais, duas formas de definir o valor do carro no seguro:

Modalidade	Como funciona	Ponto de atenção
Valor de mercado referenciado	O valor segurado acompanha a FIPE (por exemplo, 100% da FIPE do mês do sinistro)	O valor pode subir ou cair conforme a tabela mudar
Valor determinado	Valor fixo combinado na contratação	Em geral é limitado e pode ser menos comum para carros usados; leia as condições

No modelo referenciado, a apólice costuma indicar qual percentual da FIPE vale e a qual mês de referência a indenização se liga, que pode ser o da data do sinistro ou outro critério. Isso está nas condições gerais e particulares; consulte o corretor ou a seguradora antes de assinar.

Perda total, parcial e franquia

Perda parcial: o prejuízo é menor que o limite definido para perda total; a seguradora paga o reparo, descontando a franquia, que é a parte do prejuízo que você assume.
Perda total: em situações como roubo, furto não recuperado ou dano muito grave, a seguradora indeniza o valor segurado. Muitas apólices caracterizam perda total quando o custo do reparo atinge um percentual do valor segurado, comumente algo em torno de 75%, mas isso depende do contrato.
Franquia: pode ser fixa ou percentual, e costuma afetar o preço do seguro: franquia maior, prêmio menor.

Um ponto delicado: a lei que disciplina os contratos de seguro no Brasil mudou. A Lei 15.040/2024, em vigor desde dezembro de 2025, regula o contrato de seguro e substituiu os antigos artigos do Código Civil sobre o tema. Entre outros pontos, ela traz regras de prazos para regulação de sinistro e para pagamento. Em caso de disputa, consulte um advogado ou a Susep sobre como as regras se aplicam à sua apólice.

Exemplo numérico (ilustrativo)

Considere um carro com FIPE de R$ 50.000 e apólice de 100% da FIPE, com franquia de R$ 3.000.

Colisão com prejuízo de R$ 12.000: a seguradora paga o reparo e você arca com a franquia de R$ 3.000. Você paga R$ 3.000; a seguradora, R$ 9.000.
Perda total por roubo: a seguradora indeniza o valor segurado, R$ 50.000, conforme a tabela do mês considerado na apólice. Dependendo das cláusulas, pode haver desconto de franquia também na perda total.
Se a FIPE cair de R$ 50.000 para R$ 48.000 no mês seguinte, a indenização referenciada acompanha a mudança, a depender da cláusula do mês.

Os valores são fictícios; use o comparador de cotações com os números das propostas que você recebeu para ver o custo total em um cenário de sinistro.

Fatores que mudam o preço do seguro de carro usado

Modelo e ano do veículo, e o valor da FIPE.
Perfil do condutor: idade, histórico, uso e local de guarda.
Região de circulação e índices de roubo.
Coberturas contratadas: compreensiva, roubo e furto, terceiros, assistência 24 horas, carro reserva, vidros.
Valor da franquia e percentual da FIPE segurado.
Histórico do veículo: carros com passagem por leilão ou sinistro podem ter condições restritas.

Como comparar cotações com critério

Peça cotações com as mesmas coberturas e a mesma franquia.
Compare o percentual da FIPE segurado (100%?), o limite para terceiros (danos materiais e corporais) e a assistência.
Leia as exclusões e a política de perda total.
Observe o carro reserva e os prazos de reparo.
Verifique a regularidade da seguradora e do corretor na Susep.
Pergunte como funciona o aviso de sinistro e o prazo de resposta.

Evite escolher apenas pelo menor prêmio. Um seguro barato com franquia alta e cobertura limitada pode sair mais caro no sinistro. Para entender como a FIPE do mês influencia as negociações, leia também como consultar a tabela FIPE.

Seguro e compra de carro usado

Ao comprar um carro usado, faça cotação antes de fechar o negócio, sobretudo se o histórico incluir leilão ou sinistro. Algumas seguradoras recusam ou restringem esses casos. Informe dados verdadeiros sobre uso e condutor, pois omissões podem prejudicar a indenização. Mais cuidados de compra estão no checklist de compra.

Quando consultar um profissional

Se a seguradora negar o pagamento ou propor valor muito abaixo do contratado, guarde a apólice, o boletim de ocorrência e a comunicação, e procure a ouvidoria da seguradora, a Susep, o Procon ou um advogado. Corretores regulares também ajudam a interpretar cláusulas.

Perguntas frequentes

A seguradora é obrigada a pagar 100% da FIPE?

Só se a apólice previr isso. Verifique o percentual da FIPE contratado e as cláusulas de perda total.

A franquia é cobrada na perda total?

Depende da apólice. Algumas cobram, outras não. Leia as condições.

O seguro cobre carro de leilão?

Pode haver restrições ou condições diferentes. Consulte a seguradora antes de comprar.

Qual mês da FIPE vale para a indenização?

O contrato indica. Pode ser o do sinistro ou outro critério. Pergunte antes de contratar.

Fontes oficiais

Susep — Superintendência de Seguros Privados — regulação do mercado de seguros e consulta a corretores
Fipe — tabela de preços médios
Procon-SP — orientação em conflitos com seguradoras